金融教育專區合理負債不越線，享受幸福金融生活
負債(杠桿)是把雙刃劍，運用得當可以提前滿足需求、提升生活品質，過度負債則容易陷入。拆東墻補西墻。的債務怪圈，基至鋌而走險陷入非法的高利貸活動，最終給個人和家庭帶來巨大的傷害。因此，個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務水平，養成防患未然的意識，手中留有應對重大外部沖擊(如失業、事故等)的高流動性資產。
金融消費者可以采用28/36的經驗法則為自己的負債劃定一個警戒線。28/36的經驗法則指個人或家庭的房產相關支出(包括房貸還款、物業管理費、房地產稅、房屋保險等)不超過同期收入的28%；總的負債(房產相關支出+車貸+信用卡負債+網絡小額貸款+其他負債)不超過同期收入的36%。將負債控制在這個水平以內，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。
不同收入水平對應的貸款總額見下表：
表一 收入與貸款總額對應表
| 年收入
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5萬
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10萬
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20萬
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40萬
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80萬
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| 貸款總額
（30年期 年利率5.5%）
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20萬
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41萬
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82萬
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164萬
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328萬
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注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個人還貸壓力不大的情形，可作為參照標準。具體到個人還應納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化、年齡、現有資產、儲蓄及消費習慣、就業穩定程度、職業前景等。
每個家庭或個人都應有自身的資產負債表并定期跟蹤(可參考下表)，對影響家庭資產負債表擴張(收縮)或內部結構變化的重大事項(如購房、買車)要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
表二家庭資產負債參考表
| 流動資產
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消費負債
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流動凈值
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| 現金、活期存款，貨幣基金
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信用卡負債、其他消費貸款
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流動資產一消費負債
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| 投資資產
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投資負債
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投資凈值
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| 定存、債券、股票、房產
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股票融資，投資房貸款
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投資資產一投資負債
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| 自用資產
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自用負債
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自用凈值
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| 汽車、自住房、其他耐用品
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房貸、車貸
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自用資產一自用負債
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| 總資產
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總負債
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| 流動資產+投資資產+自用資產
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消費負債+投資負債+自用負債
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一般認為家庭流動性比率應在3-6之間。換句話說，可隨時變現應急的資產要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支。對于個人或家庭而言，要提前規劃，樹立底線思維，防范對家庭有重大影響的風險事件，例如失業、重大疾病等。因此，建議家庭結合自身實際情況，儲備能夠支撐3-6個月日常開支的現金類資產。
一般認為家庭每月的負債收入比不宜超過40%。過高的債務收入比會影響家庭的財務健康狀況，在應對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪。因此要將負債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內。
家庭資產負債率反應綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負債的情況并進行相應調整，防止家庭財務危機的發生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規渠道購買保險來降低潛在損失，增強家庭的風險抵御能力。
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中國銀聯：95516
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