金融教育專區一、家庭理財規劃
（一）如何進行家庭理財
家庭理財是關于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。
家庭理財包括開源和節流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現有資產增值，節流指節省支出與合理調節家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現家庭成員所希望達到的理想經濟目標。
（二）制訂家庭理財規劃
理財做得好，首先要有全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況后，根據家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。
每個家庭或個人都應有自身的資產負債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產負債表擴張（收縮）或內部結構變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
（三）養老理財規劃
在我國現行養老保障體系下，我國退休人員的養老待遇主要依賴“第一支柱”基本養老保險，由企業自主建立的“第二支柱”企業年金和職業年金，對參保職工的養老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養老金[1]政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養老產品和服務，滿足養老保障需求，做好適合生命周期的養老金融儲備，改善家庭資產配置。
現階段，基本養老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質量，越來越多人選擇銀行理財產品作為穩健、可靠的養老投資渠道。
銀行發行的養老理財產品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設計；二是投資金額總量較大，部分產品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養老理財業務，提供個性化的增值服務。
二、樹立理財風險防范意識
（一）了解產品
消費者在購買理財產品時，應仔細閱讀理財產品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產品的各項要素，重點關注產品期限、 投資方向或掛鉤標的、流動性、預期收益率、產品風險等。
（二）了解自己及家庭
消費者在選購理財產品前，應綜合權衡自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產品。在購買理財產品前，應配合銀行人員認真完成風險評估內容，并綜合考慮評估結果，產品特性和個人情況選擇產品。
一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。
二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力的情況如何，都應根據自身資產管理和養老儲備需求，選擇合適的金融產品。
三是學會對大宗財富支出進行規劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，可以優化家庭支出的結構。
四是學會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效的金融投資，現金資產就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值，發揮專業產品抵御通脹、產品久期、市場化投資保障能力。
五是善于控制投資風險，避免重大的家庭財產損失。
六是要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，消費者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善于積累分析投資成功與失敗的經驗教訓。
（三）確定選擇
消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應的風險.消費者要在充分理解理財產品風險的前提下，在風險揭示書上對風險評估結果簽字確認并親筆抄錄：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”。在確定購買理財產品后，需簽署相關協議，一旦簽字認可，消費者即須根據合同內容履行買者責任。
（四）跟蹤變動
在理財產品存續期內，消費者應持續關注理財產品的投資運作與收益表現，通過致電咨詢或向消費者經理了解等多種方式掌握相關的產品信息，以便能夠及時了解產品的收益、風險等狀況。
（五）關注賬戶
理財產品到期后，消費者應及時關注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進行新的投資。
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