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【3.15】合理負債不越線，享受幸福金融生活
負債(杠桿)是把雙刃劍，運用得當可以提前滿足需求、提升生活品質，過度負債則容易陷入。拆東墻補西墻。的債務怪圈，基至鋌而走險陷入非法的高利貸活動，最終給個人和家庭帶來巨大的傷害。因此，個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務水平，養成防患未然的意識，手中留有應對重大外部沖擊(如失業、事故等)的高流動性資產。
(一)什么是28/36經驗法則
金融消費者可以采用28/36的經驗法則為自己的負債劃定一個警戒線。28/36的經驗法則指個人或家庭的房產相關支出(包括房貸還款、物業管理費、房地產稅、房屋保險等)不超過同期收入的28%；總的負債(房產相關支出+車貸+信用卡負債+網絡小額貸款+其他負債)不超過同期收入的36%。將負債控制在這個水平以內，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。
不同收入水平對應的貸款總額見下表：
表一 收入與貸款總額對應表
| 年收入 |
5萬 |
10萬 |
20萬 |
40萬 |
80萬 |
| 貸款總額 （30年期 年利率5.5%） |
20萬 |
41萬 |
82萬 |
164萬 |
328萬 |
注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個人還貸壓力不大的情形，可作為參照標準。具體到個人還應納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化、年齡、現有資產、儲蓄及消費習慣、就業穩定程度、職業前景等。
(二)整體規劃資產和負債，應急資金要留足
每個家庭或個人都應有自身的資產負債表并定期跟蹤(可參考下表)，對影響家庭資產負債表擴張(收縮)或內部結構變化的重大事項(如購房、買車)要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
表二家庭資產負債參考表
| 流動資產 |
消費負債 |
流動凈值 |
|
| 現金、活期存款，貨幣基金 |
信用卡負債、其他消費貸款 |
流動資產一消費負債 |
|
| 投資資產 |
投資負債 |
投資凈值 |
|
| 定存、債券、股票、房產 |
股票融資，投資房貸款 |
投資資產一投資負債 |
|
| 自用資產 |
自用負債 |
自用凈值 |
|
| 汽車、自住房、其他耐用品 |
房貸、車貸 |
自用資產一自用負債 |
|
| 總資產 |
總負債 |
||
| 流動資產+投資資產+自用資產 |
消費負債+投資負債+自用負債 |
||
指標一：流動性比率=流動資產/月支出
一般認為家庭流動性比率應在3-6之間。換句話說，可隨時變現應急的資產要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支。對于個人或家庭而言，要提前規劃，樹立底線思維，防范對家庭有重大影響的風險事件，例如失業、重大疾病等。因此，建議家庭結合自身實際情況，儲備能夠支撐3-6個月日常開支的現金類資產。
指標二：負債收入比=當月償債支出/當月收入*100%
一般認為家庭每月的負債收入比不宜超過40%。過高的債務收入比會影響家庭的財務健康狀況，在應對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪。因此要將負債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內。
指標三：資產負債率=總負債/總資產*100%
家庭資產負債率反應綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負債的情況并進行相應調整，防止家庭財務危機的發生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規渠道購買保險來降低潛在損失，增強家庭的風險抵御能力。
金融消費者維權熱線:
中國銀聯：95516
中國銀保監會：12378
中國證監會：12386
中國人民銀行：12363
消費者投訴舉報專線電話：12315
