繼貸款利率下限管制放開后，存款利率上限放開的呼聲日益高漲。利率市場化勢必帶來金融行業競爭加劇，佛山本土金融機構將如何應對？                     
　　南海農商銀行副行長龍中湘認為，從國外經驗看，利率市場化造成利差縮窄，銀行議價能力遭削弱，尤其是大型企業貸款的綜合收益率會呈現逐步下滑的趨勢。南海農商行應該發揮網點多、貼近本土的優勢，加強服務中小企業，構建新的競爭力。他介紹，南海農商行小企業專營中心2010年7月成立，至今年6月末，貸款余額達55億元，規模在省農信系統排名第1。為了強化小微企業在南海農商行發展戰略中的地位，未來5年，規劃把小企業專營貸款份額提升到300億元，占全部貸款余額的比例從10%提高到30%，年均增長率達50%以上。
　　中小企業貸款占比70%
　　南方日報：近幾年南海農商行加強了對中小企業的服務，獲得同行和市場肯定，請介紹目前的開展情況。
　　龍中湘：到今年6月末，中小企業貸款余額占我們總貸款余額的70%，占企業貸款余款的96.13%，服務企業數5560戶，大部分是本土民營企業，中小企業已成為我們最主要的客戶群體。
　　南方日報：南海民營經濟發達，中小企業分散在各個鎮街，對銀行服務要求更高，對此如何應對？
　　龍中湘：我們的網點有240個，占南海區銀行網點數量的四成多，覆蓋南海區11個鎮街。我們在各鎮街設立11個小企業專營中心經營部，把服務滲透到工業園區、管理區甚至各條村。為了提高服務效率，2010年成立準事業部制的小企業專營中心，賦予它獨立的管理機制，以簡化中小企業貸款申報流程。目前，一般貸款只需經過鎮街支行和總行兩級審批，小企業專營中心3-5天就可以放款。今年再把小企業專營中心升為一級部門，改名小微金融部。
　　南方日報：除了組織架構調整，還有哪些創新？                           
　　龍中湘：我們根據不同行業、鎮街、商圈及企業特點，進行針對性的產品創新。目前小企業專營中心開發了40多個產品，突破傳統抵押擔保方式的限制，更加符合中小企業的特點。比如工業寶，企業憑借租地自建的廠房就可以申請貸款；與南海區政府合作開發的育鷹寶由政府貼息20%，小企業不需要抵押或第三方擔保就可以享受較低利率。政府與金融機構合作開發的產品，我們占了95%以上的市場份額。
　　不良率1%遠低于控制線
　　南方日報：相比大企業，小企業面臨更高的經營風險，開展業務過程中如何防范？
　　龍中湘：在產品開發的過程中，我們就把風險因素考慮進去。如與鹽步一家機器公司簽訂回購協議，對該公司下游客戶發放貸款購買機器，萬一出現違約，由該公司對機器進行回購。這個產品讓我們累積為200多家中小企業發放1億多元的無抵押貸款。
　　1+N模式的好處是在承擔有限風險的情況下服務更多的企業。一系列舉措讓我們得以全方位評估客戶的潛在風險。目前中小企業專營中心的不良率約為1%，低于銀監會要求的3%控制線水平。
　　南方日報：和大企業相比，中小企業貸款有何特點？
　　龍中湘：最顯著的特點是貸款成本要比大企業高。根據測算，我們1億元資金平均要發放46家小微企業貸款，而大企業貸款1億資金只需給6家發放，單一個數據就可反映小微企業貸款成本遠高于大企業貸款。
　　南方日報：如何消化這部分成本？
　　龍中湘：有兩種途徑，一是提高中小企業貸款利率覆蓋成本。目前我們中小企業貸款利率比常規利率上浮約40%-50%，相比小貸公司仍處于較低水平。二是提高管理水平、效率，開發批量化產品，提高產能，降低綜合成本。
　　未來5年業務占比提升20%
　　南方日報：隨著民間金融街的成立及小貸公司增加，中小企業融資渠道更加豐富，加上利率市場化的推進，未來行業競爭更加劇烈，南海農商行如何應對？
　　龍中湘：小貸公司批量化成立以前沒有發生過，目前難以構成有效競爭。與小貸公司相比我們有優勢，如對區域經濟的滲透能力更強，網點更多、更貼近客戶。在產品創新、綜合服務能力、資金成本、貸款規模等方面也與我們有差距，在經營理念上也有本質區別。我們堅持服務實體經濟，希望與企業長期合作、共同成長，小貸公司更多是提供短期資金周轉。
　　我們的主要客戶群體是中小企業，這部分企業對資金需求更強烈，利率彈性更小。我們會繼續發揮對中小企業的服務優勢，不斷提高業務占比，以此降低利差收窄對盈利能力的影響。
　　南方日報：在中小企業服務方面有什么計劃？
　　龍中湘：目前我們小企業貸款余額在省農信系統排名第1，未來5年要提高到300億元，占貸款總額比例要從10%提高到30%，年均增長超過50%。業務量的不斷提升對管理提出更高要求，尋找新的發展模式，突破發展瓶頸，避免不良率隨業務量上升而上升，是下一步需要思考的問題。